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12 sept. 2025

9 min.

Quelle retraite quand vous travaillez à temps partiel ?

Vous travaillez à 80 %, 60 % ou avec plusieurs petits contrats ? Votre prévoyance ne suit pas forcément la même trajectoire que votre carrière. En Suisse, le temps partiel réduit souvent le salaire assuré LPP à cause de la déduction de coordination et peut vous faire passer sous les seuils d’affiliation si vous cumulez plusieurs employeurs. Résultat : des cotisations vieillesse plus faibles, une rente du 2e pilier diminuée et, parfois, une protection invalidité/décès insuffisante. Après une pause (congé parental, études, maladie), les effets se cumulent.

Cet article vous aide à comprendre les mécanismes qui créent des lacunes, à identifier votre situation pas à pas (lecture du certificat LPP, scénarios 80 % vs 50 %, cas multi-employeurs) et à choisir les bons leviers : rachat LPP, épargne complémentaire (3e pilier et alternatives), institution supplétive, réglages possibles du plan de caisse. Vous trouverez aussi des conseils pratiques pour structurer une épargne régulière, limiter la fragmentation de vos taux d’activité et réaliser un check-up annuel pertinent. Pour comprendre les lacunes de prévoyance liées au travail à temps partiel, suivez le Guide !

Temps partiel : pourquoi il crée des lacunes de prévoyance

Bon à savoir : Une lacune de prévoyance correspond à un manque de droits accumulés pour la retraite ou à une protection insuffisante (invalidité/décès) par rapport à vos besoins. Le temps partiel l’accentue, car une part moindre de votre revenu est effectivement assurée et cotisée.

Les 3 piliers en bref (AVS/AI, LPP, 3e pilier)

Vous cumulez votre retraite via trois piliers complémentaires :

• 1er pilier (AVS/AI) : base étatique, vise la couverture des besoins vitaux.
  
  
• 2e pilier (LPP) : prévoyance professionnelle liée à votre employeur, elle complète l'AVS qui ne suffit pas à elle seule à financer votre retraite. Elle couvre aussi les risques invalidité/décès.
  
  
• 3e pilier : épargne individuelle et volontaire, utile pour combler les manques et vous offrir une retraite plus confortable.

Lorsque vous réduisez votre taux d’activité, à temps partiel, votre rente AVS peut baisser significativement : seule une durée de cotisation complète et un revenu annuel moyen d’environ CHF 90'720 ouvrent droit à la rente maximale (env. 2'520 CHF/mois), alors que beaucoup de personnes à temps partiel se rapprochent de la rente minimale (env. 1'260 CHF/mois). Le 2e pilier, quant à lui, recule nettement, car il reflète votre salaire assuré.

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Déduction de coordination et salaire assuré : l’effet mécanique du temps partiel

La LPP n’assure pas l’intégralité du salaire. Elle retire une déduction de coordination pour déterminer le salaire coordonné (la base de calcul des cotisations).

• À temps partiel, cette déduction pèse proportionnellement plus lourd : votre salaire coordonné rétrécit et vos bonifications de vieillesse diminuent.
  
  
• Certaines caisses prévoient des ajustements au prorata (déduction de coordination réduite selon le taux d’activité) ou des plans sur-obligatoires plus généreux. Vous gagnez alors un peu de base assurée, mais cela dépend du règlement de votre caisse et des choix du contrat de l'entreprise.
  
  

Exemple simplifié : à 50 %, une déduction fixe “mange” une part plus grande de votre salaire que si vous travailliez à 100 %. Votre salaire coordonné baisse donc fortement, ce qui réduit les cotisations et, in fine, votre capital LPP futur.

Plusieurs employeurs : seuils et droits fragmentés

Avec deux ou trois petits contrats, chaque employeur teste séparément le seuil d’affiliation LPP.

• Si chaque salaire annuel reste sous le seuil, vous n’êtes pas affilié à la LPP, même si vos revenus cumulés seraient suffisants.
  
  
• Résultat : des cotisations manquantes sur une partie (voire la totalité) de votre revenu.
  
  
• Des solutions d’agrégation existent (par exemple, via certaines fondations ou l’institution supplétive) pour regrouper vos revenus issus de plusieurs employeurs. Vous verrez les options concrètes plus loin dans l’article.
  
  

Reprise après une pause (parental, études, maladie) : années et capital manquants

Une interruption d'emploi crée des trous d’épargne : vous cotisez moins longtemps et repartez avec un capital LPP plus faible. À la reprise en temps partiel, l’effet cumulé devient visible :

• moins d’années de cotisation,
  
  
• un salaire coordonné réduit,
  
  
• des taux de cotisation par âge qui montent au fil de la carrière (vous cotisez plus tard, mais sur une base plus petite).
  Vous pouvez rattraper une partie du retard via des rachats LPP ciblés et/ou une épargne 3e pilier, que nous détaillerons dans la section “mécanismes de correction”.

Conséquences sur votre retraite et vos assurances

Rente et capital du 2e pilier en baisse

Le temps partiel réduit votre salaire coordonné et donc vos avoirs de vieillesse (cotisations LPP). Moins de cotisations = capital LPP plus faible, puis rente moindre à la retraite (taux de conversion appliqué sur un capital plus petit).

Exemple (hors intérêts) :

• À 100 %, salaire coordonné de CHF 30'000, cotisation de 10 % → 3'000 CHF/an.
  
  
• À 50 %, salaire coordonné de CHF 15'000, cotisation de 10 % → 1'500 CHF/an.
  Sur 10 ans, vous capitalisez CHF 30'000 vs CHF 15'000 (hors rendement). L’écart se creuse d’année en année.
  
  

À surveiller : 

• Le règlement de votre caisse (déduction de coordination prorata, plan surobligatoire).
  
  
• Les taux de cotisation par âge : ils montent avec l’âge, mais s’appliquent sur une base réduite en cas de temps partiel.
  
  

Effet sur le 1er pilier (AVS)

La rente AVS dépend des années de cotisation et du revenu moyen soumis à cotisation. Un temps partiel prolongé peut abaisser la moyenne de revenu et donc la rente AVS.

Bon à savoir : des bonifications pour tâches éducatives/assistances peuvent améliorer le calcul si vous remplissez les conditions. Vérifiez votre compte individuel AVS et corrigez d’éventuelles lacunes au plus tôt.

Couverture invalidité/décès amoindrie

La LPP couvre aussi les risques invalidité et décès. Un salaire assuré plus faible signifie des prestations de risque plus basses (rentes d’invalidité, rentes de survivants/capital décès).

Points de vigilance :

• Franchises, délais d’attente, coordination avec d’éventuelles assurances privées.
  
  
• Écarts de prestations surobligatoires d’une caisse à l’autre.
  
  
• Multi-employeurs : des contrats sous les seuils peuvent laisser des trous de prévoyance.
  
  

Accidents non professionnels : la règle des 8 heures/semaine

En Suisse, l’assurance-accidents (LAA) couvre les accidents professionnels pour tous les salariés. Pour les accidents non professionnels (ANP), la garantie existe uniquement si vous travaillez au moins 8 h/semaine chez le même employeur.

• En-dessous de 8 h/semaine, vous n’êtes pas assuré en ANP par l'entreprise : vous devez ajouter l’option “accidents” à votre assurance maladie de base (LAMal).
  
  
• Avec plusieurs emplois < 8 h chacun, le risque de non-couverture ANP augmente : vérifiez votre situation et adaptez vos contrats.
  
  

Bon à savoir

• LAMal frontalier : pensez à inclure l’accident si vous ne remplissez pas la règle des 8 h/semaine auprès d’un employeur.
  
  
• CMU : la couverture des accidents de la vie relève du régime français ; vérifiez toutefois la coordination avec la LAA de l'entreprise pour les accidents professionnels.
  
  
• Prestations invalidité/décès LPP : montants calculés sur le salaire assuré suisse ; un temps partiel ou des contrats fragmentés réduisent mécaniquement la protection.

Les leviers pour corriger les lacunes de prévoyance

Avant d’investir, fixez l’ordre des priorités : 

1. Sécuriser les risques majeurs (invalidité/décès, accidents),
2. Reconstituer vos droits retraite (LPP, épargne dédiée),
3. Optimiser fiscalement selon votre pays d’imposition (Suisse ou France).

Rachat LPP : combler le trou dans la caisse de pension

• Principe : vous versez volontairement des montants dans votre 2e pilier pour rattraper des années manquantes ou un salaire coordonné faible.
• Atouts : capital retraite et rente renforcés ; souvent intéressant fiscalement si vous êtes imposé en Suisse.
• Points d’attention : liquidité bloquée jusqu’à la retraite (sauf cas légaux : résidence principale, départ définitif, indépendance, etc.) ; priorités de rachat à respecter ; fiscalité différente si vous êtes imposé en France (déductibilité limitée ou nulle, à vérifier au cas par cas).
• Quand le privilégier ? Après une pause dans votre vie professionnelle, à temps partiel durable, ou juste avant une hausse de taux d’activité pour lisser l’effort.

Épargne complémentaire : 3e pilier A/B

3e pilier A (lié) : Épargne dédiée à la retraite, horizon long, cadre fiscal avantageux en Suisse et pour les frontaliers genevois ayant le statut quasi-résident ; retraits encadrés (similaires au 2e pilier).

3e pilier B (libre) : Plus flexible (retraits, montage assurance ou pur épargne), intérêt pour compléter les risques et créer une poche liquide.

Institution supplétive et solutions multi-employeurs

Avec plusieurs petits contrats, vous pouvez agréger vos revenus pour franchir les seuils d’affiliation et cotiser au 2e pilier via des dispositifs dédiés (ex. compte de libre passage).

• Atouts : vous transformez des revenus “hors LPP” en droits retraite concrets.
• Points d’attention : frais et modalités variables ; coordination administrative à prévoir avec chaque employeur.
• Quand le privilégier ? Si vous cumulez plusieurs temps partiels sous les seuils et souhaitez reconstituer des droits LPP.

Assurances risques ciblées (invalidité, décès)

• Objectif : couvrir les grands aléas que la LPP ne couvre plus suffisamment à cause du temps partiel.
• Options : rente d’invalidité privée, capital décès complémentaire, garanties emprunteur ajustées, extension accidents si vous n’atteignez pas 8 h/semaine chez un même employeur.
• Quand le privilégier ? Si vous avez des charges de famille, un crédit, ou une vie professionnelle fragmentée.

Ajustements côté employeur (si le règlement le permet)

Certaines caisses autorisent :

• une déduction de coordination au prorata du taux d’activité,
  
  
• un plan surobligatoire plus généreux,
  
  
• la possibilité d’augmenter la part assurée (option employé).
  Réflexe. Échangez avec les RH pour connaître vos marges de manœuvre.
  
  

Mini-comparatif des leviers (synthèse)

Comment choisir, très concrètement

1. Couvrir les risques vitaux (invalidité, décès, accidents) au niveau nécessaire.
   
   
2. Vérifier l’option employeur (coordination au prorata, surobligatoire).
   
   
3. Comparer rachat LPP vs épargne (3e pilier / PER / assurance-vie) selon votre fiscalité.
   
   
4. Planifier dans le temps : rachat LPP échelonné, épargne programmée mensuelle, révision annuelle après tout changement de taux d’activité.

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Conseils pratiques pour optimiser votre prévoyance à temps partiel

1) Programmez une épargne automatique dédiée à la retraite

Fixez un montant cible (oui, un montant clair) d’épargne longue et programmez un virement mensuel vers le 3e pilier ou, selon votre fiscalité, un PER/assurance-vie. Affectez une part de votre revenu variable (primes, 13e salaire) pour compenser les lacunes liées au temps partiel.

• Objectif : préserver votre pension future et votre rente de vieillesse.
  
  
• Repère : commencez à 5–10 % du salaire net, puis augmentez le taux d’épargne de +10 % tous les 6–12 mois.
  
  
• Astuce Suisse : libellez vos objectifs en CHF (francs) pour garder le cap (ex. 300 CHF/mois).
  
  

2) Limitez la fragmentation de votre travail

Comme énoncé précédemment, avec plusieurs petits contrats, chaque employeur teste séparément les seuils de la caisse de pension (2e pilier). Résultat fréquent : lacune de cotisations.

• Si possible, regroupez vos heures chez un employeur principal afin de franchir le seuil LPP.
  
  
• Sinon, étudiez l’affiliation via l’institution supplétive pour agréger vos revenus et réduire les lacunes.
  
  
• Pensez aussi à la règle des 8 h/semaine pour la garantie accidents : en-dessous, ajoutez l’option “accidents” à votre LAMal.
  
  

3) Optimisez votre plan auprès de la caisse de pension

Demandez à votre RH si le règlement prévoit :

• une déduction de coordination au prorata du taux d’activité,
  
  
• un plan surobligatoire plus généreux,
  
  
• la possibilité d’augmenter la part de salaire assurée.
  Ces ajustements augmentent votre salaire coordonné, vos avoirs “vieillesse” et, in fine, votre future rente du 2e pilier.
  
  

4) Faites un check-up annuel AVS/LPP

• AVS : contrôlez votre compte individuel, repérez toute lacune et corrigez-la rapidement ; les bonifications (éducatives/assistance) peuvent aider.
  
  
• Caisse de pension : lisez votre certificat (part vieillesse, taux de cotisation, couvertures risques).
  
  
• Changements de travail : ajustez votre plan si votre taux d’activité évolue (80 % → 50 %, etc.).
  
  
• Projection : comparez rachat du 2e pilier vs épargne (3e pilier/PER/assurance-vie) selon votre pays d’imposition (Suisse/France)

Bon à savoir

Cas frontalier (résident France, emploi en Suisse)

• Imposé en Suisse : rachat du 2e pilier + 3e pilier = levier fiscal utile ; exprimez vos objectifs en CHF/francs.
  
  
• Imposé en France : rachat LPP peu ou pas déductible côté FR ; comparez PER et assurance-vie pour optimiser le revenu futur et la pension ; vérifiez l’articulation avec l’AVS et la caisse suisse.
  

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