Optimiser son compte de
libre passage frontalier

C'est quoi un compte de libre passage ?

Caractéristiques d'un compte libre passage

Le compte de libre passage peut être vu comme un compte de transition : il détient votre capital de prévoyance professionnelle acquis tout au long de votre carrière grâce au 2e pilier suisse. Lorsque vous quittez une entreprise ou que vous interrompez votre carrière (maternité, congé sabbatique, création d'entreprise, chômage), vos avoirs sont déposés sur ce compte de libre passage jusqu'à ce que vous trouviez un nouvel employeur ou une nouvelle caisse de pension pour les indépendants. Les cotisations sont directement prélevées sur votre salaire chaque mois (entre 7 et 18 % de votre salaire, selon votre âge et votre statut). Ces cotisations sont prises en charge à moitié par votre employeur.

Ce capital ne pourra être, en théorie, récupéré qu'une fois l'âge de la retraite atteint.

Souscription à un compte de libre passage

Tant que vous travaillez, vous cotisez directement sur la caisse de pension choisie par votre employeur (2e pilier). Cependant, en cas d'interruption temporaire de votre activité professionnelle, le transfert de vos avoirs depuis cette caisse de pension sur un compte libre passage est obligatoire. Vous avez le choix quant à la caisse où vous souhaitez transférer vos fonds, mais sans démarches de votre part, vos avoirs seront transférés par défaut à la caisse de l'État (Fondation institution supplétive) ou chez un établissement bancaire ou une assurance choisie par l'employeur.

L'ouverture d'un compte de libre passage vous concerne si vous vous arrêtez pour :

• une formation continue ;
• un congé maternité ;
• une fin de contrat imposant le chômage ;
• la création de votre entreprise ;
• un séjour à l'étranger ;
• un changement d'employeur qui n'intervient pas rapidement après l'emploi précédent.

Être conseillé pour ouvrir mon compte de libre passage

Rôle d'un compte de libre passage frontalier

Les avoirs que vous accumulez au fil de votre vie professionnelle permettent de vous assurer une rente en complément de l'AVS pour maintenir au mieux votre niveau de vie. Pour cela, il est donc important de bien optimiser son compte de libre passage frontalier. Le Guide du Frontalier vous aide à trouver les clés pour optimiser votre compte de libre passage et augmenter sa rentabilité !

Pour comprendre comment ce 2e pilier s'articule avec l'AVS et le 3e pilier, voir le chapitre Les 3 piliers expliqués.

Quand peut-on retirer un compte de libre passage ?

En règle générale, on ne peut retirer ses avoirs sur un compte de libre passage qu'une fois l'âge de la retraite atteint. Cependant, il existe des exceptions à la règle qui permettent de retirer en partie ses avoirs LPP de manière anticipée :

Retraite anticipée

• si vous prenez une retraite anticipée selon le règlement de votre caisse (possible dès 58 ans révolus) — l'âge de référence suisse est de 65 ans pour les hommes comme pour les femmes depuis la réforme AVS 21.

Achat ou construction d'un bien immobilier

• s'il s'agit d'un achat pour usage personnel ;
• s'il s'agit de votre résidence principale ;
• vous pouvez retirer la totalité ou une partie de votre avoir si vous êtes âgé de moins de 50 ans ;
• après 50 ans, le retrait est plafonné : au maximum l'avoir que vous déteniez à 50 ans, ou la moitié de votre avoir actuel si elle est plus élevée.

Départ irrévocable de la Suisse

• vous pouvez demander la part surobligatoire de votre LPP (versée en CHF et calculée en fonction de votre âge au moment du départ de Suisse) si vous quittez la Suisse définitivement pour rejoindre un pays membre de l'UE ou de l'AELE ;
• vous pouvez récupérer l'autre partie une fois l'âge de la retraite atteint ou en cas de risque assuré (invalidité, décès) ;
• vous pouvez retirer l'intégralité de votre 2e pilier si vous quittez la Suisse pour un pays situé hors zone UE/AELE.

Travail indépendant

• vous pouvez bénéficier d'un retrait anticipé de votre capital si vous devenez travailleur indépendant, calculé en fonction de votre âge au moment de la demande ;
• vous devez fournir des preuves de votre nouvelle activité lucrative ;
• vous devez avoir l'accord de votre époux/se si vous êtes marié(e).

Versement de cotisations : revenus faibles

• si vous percevez une rente d'invalidité complète ;
• si le montant de la totalité de vos avoirs LPP est inférieur au montant de vos cotisations annuelles.

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Comment retrouver ses comptes de libre passage ?

Maintenant que vous savez quand et sous quelles conditions débloquer vos avoirs LPP suisses pour frontalier, il est important de savoir comment retrouver vos comptes de libre passage, dans l'hypothèse où vous en détenez plusieurs.

→ Retrouver ma LPP perdue

Retrouver son compte de libre passage suisse pour frontalier

Au fil de votre vie, il se peut que vous changiez plusieurs fois d'entreprise, de poste, et même d'orientation ! À ce titre, vous pourriez avoir plusieurs comptes de libre passage éparpillés au gré du vent, et il peut s'avérer difficile de tous les retrouver. Si vous ne savez pas où se trouve votre/vos compte(s) de libre passage, pas de panique ! Vous pouvez demander :

• à vos anciens employeurs ;
• aux caisses de compensation AVS de vos anciens employeurs ;
• à l'institution de prévoyance de votre ancien employeur.

Dans le cas où ces différentes démarches ne fonctionnent pas, n'hésitez pas à faire appel à des professionnels du 2e pilier qui se chargent de retrouver vos comptes de libre passage, de les réunir sur un seul et même compte afin d'optimiser le rendement de celui-ci. En effet, il existe une possibilité de profiter d'un meilleur taux d'intérêt pour optimiser son compte de libre passage. Vous le savez sans doute, les taux d'intérêt du 2e pilier ont la réputation d'être particulièrement bas (moins de 1 %). Or, certaines agences vous proposent de placer vos avoirs avec un taux plus rémunérateur. La méthode complète est détaillée dans le chapitre Retrouver ses avoirs LPP.

Débloquer ses avoirs LPP

Si vous ne touchez pas à vos avoirs de manière anticipée, ils seront débloqués au moment de votre retraite. Vous pouvez choisir de rapatrier vos avoirs LPP :

• sous forme de rente à vie : elle permet d'obtenir une sécurité de revenus tous les mois, cependant vous ne pouvez pas transmettre votre rente en héritage en cas de décès ;
• en capital : à hauteur de 25 % minimum garanti (jusqu'à 100 % selon la caisse de pension que vous avez choisie), vous pouvez investir votre capital dans d'autres fonds comme l'assurance vie par exemple. Vous pouvez également léguer votre capital en cas de décès, cependant vous n'avez pas de sécurité de revenus à vie ;
• en rente et en capital : cette option vous permet de vous assurer un petit revenu à vie d'une part, et la possibilité d'un placement d'autre part.

Attention cependant :

• ce choix est irrévocable, vous devez donc réfléchir à la meilleure option pour vous et vos proches ;
• le retrait de votre capital est imposable et peut impacter votre retraite ;
• soyez prévoyant, car pour débloquer le versement de votre 2e pilier suisse, cela peut prendre de quelques mois à 2 ans. Mieux vaut connaître les délais et anticiper vos différentes démarches.

Le choix rente ou capital se prépare des années à l'avance : voyez le chapitre Planifier sa retraite.

Comment optimiser son compte de libre passage ?

Même s'il s'agit de cotisations prélevées sur votre salaire avec une participation de la part de votre employeur, il faut garder en tête que le compte de libre passage suisse pour frontalier reste une épargne. Il est donc important de faire en sorte d'optimiser son compte de libre passage pour augmenter les chances de profiter d'un beau complément de revenus une fois la retraite atteinte. Vous pouvez choisir d'ouvrir un LPP auprès d'un établissement bancaire, d'une assurance ou de certains prestataires agréés.

Choisir son compte de libre passage suisse pour frontalier

Pour rappel, c'est à vous de réaliser les démarches lorsque vous quittez votre employeur pour ouvrir un compte de libre passage suisse. Dans le cas contraire, comme précisé plus haut, ce sera à votre employeur de verser votre capital sur un compte choisi par ses soins ou directement sur le compte de l'Institution supplétive de l'État.

Cette démarche est déterminante pour optimiser votre compte de libre passage frontalier et bénéficier d'une rentabilité plus importante. Les taux d'intérêt d'un organisme privé sont souvent plus intéressants. Ils peuvent impacter votre capital ou votre rente une fois la retraite arrivée, alors, ne manquez pas le coche !

Trouver le compte de libre passage adapté

En plus de choisir vous-même votre compte de libre passage, vous pouvez en choisir les options selon votre profil. Il est important de déterminer vos besoins afin de trouver l'offre qui répondra au mieux à vos attentes. Cela vous permettra de savoir si vous souhaitez investir votre capital dans les services d'une société privée, ou au contraire laisser vos fonds se reposer en sécurité pour en profiter à la retraite. Pour cela, notre partenaire vous accompagne afin de vous proposer des solutions pour optimiser votre compte de libre passage frontalier. Nous vous offrons la possibilité de le consulter !

Regrouper vos avoirs

Lorsque vous travaillez dans plusieurs entreprises de manière discontinue, votre 2e pilier peut être déposé sur plusieurs comptes de libre passage. En plus du risque de ne plus vous souvenir de tous vos comptes ouverts et éparpillés aux quatre coins du sol helvète, cette pratique n'est pas idéale si vous souhaitez optimiser votre compte de libre passage. Pensez à les regrouper afin de bénéficier du taux d'intérêt sur un capital plus important.

Comparer les offres LPP

Il est nécessaire de comparer les offres de plusieurs organismes pour trouver celle qui vous permettra d'augmenter votre capital ou de vous offrir des rentes plus avantageuses lors du rapatriement de vos avoirs LPP. Pour cela, vous devrez mettre en balance :

• le taux d'intérêt annuel ;
• les frais d'ouverture et de tenue de compte de prévoyance professionnelle ;
• les frais supplémentaires propres à chaque organisme (coût des retraits, taux de change pour un rapatriement en EUR, etc.).

Cependant, gardez en tête que le taux d'intérêt n'est pas le plus avantageux en regard d'autres types de placements. Comptez entre 0,01 et 0,05 % d'intérêt annuel selon la caisse de prévoyance d'adhésion.

Investir dans d'autres fonds

Vous avez la possibilité d'investir votre capital dans les services d'une société privée. Cela vous permet d'augmenter vos fonds et d'optimiser votre compte de libre passage frontalier. Vous pouvez profiter d'un rendement intéressant sur certains placements comme l'immobilier, les actions, les titres, les matières premières, les obligations et les métaux précieux comme l'or.