Quelle assurance habitation
pour frontalier choisir ?

Qui est concerné par l'assurance habitation frontalier ?

De manière simple, toute personne — frontalier inclus — propriétaire ou locataire d'un logement est concernée par l'assurance habitation. Le locataire a l'obligation d'assurer le logement qu'il occupe. Pour le propriétaire, elle n'est obligatoire que si le logement dépend d'une copropriété : le propriétaire d'une maison individuelle n'y est pas tenu par la loi — mais à ses risques et périls, car en cas de sinistre, il supportera seul l'indemnisation et les réparations.

Quels sont les différents types de contrats d'assurance habitation ?

Multirisques habitation : l'assurance indispensable des propriétaires frontaliers

L'assurance habitation la plus adaptée aux propriétaires se nomme la multirisque habitation. Elle comprend les garanties de base protégeant votre logement contre :

• le dégât des eaux, l'incendie, les catastrophes naturelles et technologiques, les attentats, émeutes et actes de terrorisme ;
• les risques locatifs.

Les garanties optionnelles sont les suivantes :

• le vol ;
• le dommage des appareils électriques ;
• la responsabilité civile (RC), qui vous protège des dommages dont vous pourriez être responsable — si une fuite émanant de votre logement provoque un dégât des eaux chez le voisin, c'est elle qui prend en charge l'indemnisation ;
• la garantie responsabilité civile vie privée (RCVP), qui vous protège, ainsi que votre foyer, des dommages causés à une tierce personne : si vous renversez un piéton dans la rue, c'est votre RCVP qui interviendra ;
• l'assurance « recours des voisins et des tiers » : facultative, elle est souvent incluse dans la garantie risques locatifs.

Cette assurance habitation est la base d'une protection efficace contre les aléas de la vie, qu'ils soient matériels ou familiaux. Bien qu'elle ne soit pas obligatoire, elle est vivement recommandée à tous les propriétaires, qu'ils résident ou non dans les lieux. Selon la compagnie, les garanties optionnelles peuvent faire partie du contrat de base ; sinon, demandez à votre assureur d'ajouter celles qui sont nécessaires à votre protection et à celle de votre famille.

Les assurances habitation classiques

Il s'agit de contrats proposant plusieurs formules de garanties, de moyenne à haute gamme. Elles concernent :

• les murs du bien immobilier et parfois ses aménagements extérieurs ;
• les dommages causés par les catastrophes naturelles, les incendies, les bris de glace, les cambriolages et les dégâts des eaux ;
• le mobilier (meubles hors installations de type chaudière) ;
• les équipements type électroménager, high-tech, écrans ;
• les objets de valeur (bijoux, objets d'art, éléments ayant fait l'objet d'une estimation officielle).

Certaines formules couvrent également vos biens à la suite d'un vol hors cambriolage (vol à l'arraché de bijoux portés), les aménagements intérieurs et extérieurs, etc. Attention cependant à bien vérifier le montant des franchises, les plafonds et les clauses d'exclusion pour éviter les mauvaises surprises en cas de sinistre.

Quels sont les deux cas où l'assurance habitation est obligatoire ?

Vous êtes locataire

Selon l'article 7 de la loi du 6 juillet 1989 sur les rapports locatifs, tout locataire sous bail — y compris en meublé et en bail mobilité — doit souscrire une assurance habitation couvrant au minimum les risques locatifs : incendie, explosion et dégâts des eaux. Cette assurance de base peut ne pas couvrir vos biens mobiliers : vérifiez votre contrat et l'étendue des garanties. En cas de défaut d'assurance, le propriétaire peut résilier le bail ou souscrire une assurance pour le compte du locataire, contre remboursement.

Vous êtes copropriétaire

Si vous êtes propriétaire d'un ou plusieurs biens situés en copropriété, vous avez l'obligation de les assurer au moins en responsabilité civile. Renseignez-vous auprès du syndic : il existe parfois un contrat commun à tout l'immeuble auquel vous pouvez prétendre. La RC couvre les dommages causés aux tiers par les personnes ou les choses sous votre responsabilité — en cas de sinistre, elle vous évite des frais qui peuvent s'avérer élevés.

Quel est le coût moyen d'une assurance habitation frontalier ?

Une tarification personnalisée

Il est difficile de donner le prix exact d'une assurance habitation, car elle dépend de plusieurs critères :

• le profil de l'assuré : propriétaire, locataire ;
• ses antécédents : sinistres déclarés, recours à l'assistance ;
• la valeur des biens à protéger ;
• la nature du logement : type d'habitation, superficie, extérieurs, extensions ;
• le lieu de résidence : la zone géographique pèse sur le tarif dès lors qu'elle représente un risque pour l'assureur (catastrophes naturelles, zone climatique instable, quartier exposé au vandalisme ou aux cambriolages, etc.) ;
• les options choisies (formules, protection complète, assurance complémentaire, etc.).

Logiquement, plus vous protégez votre logement, plus le tarif sera élevé.

Paiement de l'assurance habitation frontalier

Vous avez deux options pour régler vos cotisations :

• le paiement unique, en une seule fois à la date d'échéance, c'est-à-dire à la date d'anniversaire du contrat ;
• en plusieurs fois au cours de l'année, grâce au fractionnement du montant annuel (mensuel, trimestriel ou semestriel selon les dispositions prises avec votre assureur).

Des tarifs en hausse régulière

Les primes d'assurance habitation augmentent chaque année en France — inflation du coût des matériaux de construction et de la main-d'œuvre, multiplication des sinistres climatiques. Comptez quelques centaines d'euros par an pour une multirisque, davantage pour une maison avec extérieurs ou des objets de valeur : le bon réflexe est de faire établir un devis sur votre logement réel, et de remettre votre contrat en concurrence tous les deux ou trois ans.